IDP項目辦公室留學專家采集：
在中國保監(jiān)會《關(guān)于加強航空意外保險管理有關(guān)事項的通知》(以下簡稱《通知》)下發(fā)之前，航意險市場主要依靠統(tǒng)頒條款、行業(yè)指導性條款等強制性手段發(fā)揮了穩(wěn)定市場等積極作用，但規(guī)范手續(xù)費競爭和市場秩序的效果并不理想，“代理商搶分保費”的丑聞層出不斷，乘客的質(zhì)疑聲、媒體聲討聲更是將航空意外保險的“短板”暴露無遺。
頂著暴利名義的航意險其實是兩頭受難：消費者質(zhì)疑零賠付而定價如此之高，保險公司也一直為“價格戰(zhàn)”還債，而中介渠道卻卷走了大筆的保費收入。
航意險走出“怪圈”，突出重圍，已是迫在眉睫。
“飛機票中不含保險費，乘客可以選擇自己青睞的保險產(chǎn)品”。南方航空公司河南分公司工作人員說，經(jīng)過過渡期的調(diào)整，我們將和多家保險公司聯(lián)手推出新型的航空意外保險，“沒有強制性的限制，保險的自主選擇權(quán)始終握在乘客的手中。”
《通知》規(guī)定，將航空意外保險產(chǎn)品的開發(fā)權(quán)和定價權(quán)將交還給保險公司，充分發(fā)揮市場作用，提高保險公司的經(jīng)營自主性和改善管理服務的積極性。
“12月1日起，將全部停售并作廢的是行業(yè)指導性條款，但其替代產(chǎn)品，即原有的交通工具意外保單仍可繼續(xù)銷售，并不作停售處理。”中國平安財險股份有限公司河南分公司意健險部經(jīng)理經(jīng)前章說。
近日，記者走訪多家保險公司了解，目前保險市場并沒有對航意險面值進行調(diào)整。河南省保監(jiān)局人身保險監(jiān)管處有關(guān)人士透露，現(xiàn)在仍處于觀望期，保險公司要根據(jù)市場的反映情況來設計產(chǎn)品，而且替代產(chǎn)品漸趨成熟是航意險新產(chǎn)品未見動靜的主要原因，河南市場上的保險公司仍將以涵蓋航空意外保險責任的短期意外險為主打產(chǎn)品。
“如今，保險公司已推出了很多期限為一周、一個月、一年不等的日帶產(chǎn)品，其方便、快捷的各種渠道將會衍生出多種模式的航意險，究竟哪種模式最利于消費者的利益和行業(yè)健康發(fā)展，還需要市場的考驗和驗證。”經(jīng)前章說。
套上雙保險
如果把營運性交通工具的市場化進程比作一場馬拉松比賽，那么，航意險的征程才剛剛開始，而有著類似經(jīng)歷的公路旅客意外傷害保險則扮演著領跑者的角色。
原來，早在1993年，飛機旅客意外傷害保險就改為自愿，即目前機場銷售的20元一份的“航空意外險”，但不得免除或減少承運人應當承擔的賠償金額;而在公路領域仍執(zhí)行強制保險，但隨著飛機和輪船兩大行業(yè)強制保險的堅冰攻破，“公路旅客意外險”也在悄悄地發(fā)生著變化。
長途客運車票價格中含有公路旅客意外傷害強制保險，可了解這些情況的旅客甚少，知道其最高保險賠付金額的人更是微乎其微。這其中就包括鄭州交通運輸(集團)有限責任公司保險部部長楊同坤。
“公路旅客意外傷害強制保險最高僅為2000元的保額，已遠遠達不到受害人的要求，必須要走市場化運作模式。”楊同坤說，2004年2月，鄭州交通運輸(集團)有限責任公司引進商業(yè)保險渠道，在鄭州長途客運車輛中采取試點運營。
“強制保險僅對于對車輛經(jīng)營者自身進行規(guī)范限制，并設有諸多條件，乘客經(jīng)常會遭受超出賠付范圍，損失無法得到償付的境遇。而旅客在購買車票的同時選擇1元一份的‘附加險’，它已經(jīng)覆蓋了常規(guī)意外險的內(nèi)容，賠付的累計最高金額可達4萬元。”中國太平洋人壽保險股份有限公司河南分公司大項目業(yè)務部總經(jīng)理王世華說。
王世華還透露，該公司已和全省17個地市長途客運“結(jié)姻”，省內(nèi)其他的保險公司也逐漸地加入到爭奪大軍，渴望在“公路旅客意外險”分得一杯羹。
“‘附加險’作為公路旅客意外傷害強制保險一種補充，逐步被乘客所認可，已經(jīng)成為雙保險中重要的一環(huán)。”河南省保險行業(yè)協(xié)會副秘書長黃彥堂說。
強制保險迎考
如今，飛機、輪船、汽車客運已逐步走向市場化，納入商業(yè)保險業(yè)務范圍，由乘客自愿購買;而作為營運性交通工具 “大哥” 的火車票強制保險，邁著沉重的步伐，殘喘著緩慢前行，已被市場化“前行者”遠遠地拋在了身后。
目前，我國有多家航空公司、汽車客運站、輪船航運公司，它們已走在了市場營運的路上，可鐵路的經(jīng)營權(quán)依舊歸屬鐵道部，作為中國唯一的政企合一的單位，其獨特性已決定了它的特殊性。這個強制保險產(chǎn)品的設計、銷售和管理，沒有一個環(huán)節(jié)涉及到保險部門，由鐵路部門為乘客強制代買“意外險”，剝奪了乘客和保險公司的選擇權(quán)。
然而，在西方國家的《交通保險法》中，一般將強制承運人投保責任險，即鐵路、公路行業(yè)的運輸企業(yè)自己掏腰包為旅客買保險，如果因為它們的責任導致旅客傷害時，由保險公司負責理賠。而旅客仍就持有投保“意外險”的自主權(quán)。
從經(jīng)營主體、經(jīng)營模式、保險資金的運用等實際情況看，鐵路強制險不屬于保險法界定的商業(yè)保險。而且，強制保險與現(xiàn)行的多部法律存在沖突。
據(jù)《中華人民共和國保險法》規(guī)定：除法律、行政法規(guī)規(guī)定必須保險的以外，保險公司和其他單位不得強制他人訂立保險合同，而1951年開始施行的《鐵路旅客以外傷害強制保險條例》其效力低于法律和行政法規(guī)，不足成為合法依據(jù);《中華人民共和國合同法》規(guī)定：當事人應遵循公平原則確定各方的權(quán)利和義務，然而，旅客支付的保費不同，均享旅客人身傷亡賠償責任限額2 萬元的“同等對待”。
“這違反了公平和等價有償?shù)脑瓌t?？墒且平鈴娭齐U的‘霸道行徑’并不是一朝一夕的事情。鐵路強制險關(guān)系著公眾利益，而它的行為帶有一定政府色彩。權(quán)限的爭奪仍然是雙方利益的最終底線。”中央財經(jīng)大學保險學院郝演蘇說。
在保險業(yè)市場化日益成熟的當今，公平和等價遭受“強制保險”無情的忽視。無疑，這是對現(xiàn)行的制度是一種挑戰(zhàn)。事實上，各方對強制險的詰難并沒有停止過，這不僅是對其自身的檢測，而且，也是對保險監(jiān)管理部門的一種考驗。
現(xiàn)今，保險市場化的大門已開啟，市場化的經(jīng)營理念已滲透在每一個保險產(chǎn)品中。保險產(chǎn)品市場化已成為全球保險市場發(fā)展中不可逆轉(zhuǎn)的趨勢，從各國保險產(chǎn)品市場化制度變遷的路徑選擇看，保險產(chǎn)品市場化的過程是也是在各自特殊特定條件約束下逐漸進行的系統(tǒng)性的制度變遷過程。
“把握了選擇權(quán)就是把握了主動權(quán)，把握了行業(yè)的動脈。只有保險公司將開發(fā)權(quán)、經(jīng)營權(quán)緊握不放，乘客將自主選擇權(quán)把握手中，強制性的權(quán)限才能適度放開。”黃彥堂說。
市場化對它們意味著什么?也許，就是從自我的選擇開始做起。
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