留學(xué)美國(guó) 現(xiàn)金放在哪里？

IDP項(xiàng)目辦公室美國(guó)留學(xué)專(zhuān)家采集：

初到異國(guó)，千頭萬(wàn)緒，肯定有許多問(wèn)題需要解決。同校的本國(guó)留學(xué)生學(xué)哥學(xué)姐們可以幫不少忙，這里我想提供的是關(guān)于“現(xiàn)金管理”方面的一些知識(shí)。

　　你到美國(guó)后第一件要做的事情就是申請(qǐng)社會(huì)安全號(hào)碼。這個(gè)號(hào)碼會(huì)成為你在美國(guó)社會(huì)體系中的“終極代碼”，你的所有信息全都?xì)w結(jié)于這個(gè)號(hào)碼。有了這個(gè)號(hào)碼，你才可以去銀行申請(qǐng)開(kāi)戶(hù)。

　　你可以選擇全國(guó)性大銀行，也可以選擇你學(xué)校所在地區(qū)的區(qū)域性銀行，甚至社區(qū)銀行，還可以選擇純網(wǎng)上銀行(沒(méi)有營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，一切活動(dòng)均通過(guò)網(wǎng)絡(luò)、郵件等方式進(jìn)行)。全國(guó)性大銀行的服務(wù)比較齊全，網(wǎng)點(diǎn)多，方便客戶(hù)隨時(shí)隨地使用。然而它們提供的存款利率卻比較低。

　　一般來(lái)講，網(wǎng)上銀行和地區(qū)性小銀行的存款利率總是最高的。為了解決顧客因?yàn)樗鼈兙W(wǎng)點(diǎn)不夠，有時(shí)得用其他銀行的取款機(jī)服務(wù)而被收費(fèi)的問(wèn)題，它們一般還幫你付掉每個(gè)月五六次左右這樣的收費(fèi)，等于你也能“免費(fèi)”使用大銀行的龐大網(wǎng)絡(luò)。美國(guó)社會(huì)現(xiàn)金交易不多，你每個(gè)月取現(xiàn)金的次數(shù)會(huì)比你想象的要少得多，一般都不必?fù)?dān)心取款次數(shù)“超額度”。它們的缺點(diǎn)是在你需要把錢(qián)從銀行里取出來(lái)時(shí)，一般要等一兩天，因?yàn)槟銢](méi)法到營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)“窗口”去直接進(jìn)行。不過(guò)相信大部分留學(xué)生的財(cái)務(wù)需求沒(méi)有那么急迫，多等一兩天應(yīng)該不是大障礙。

　　銀行選好了，下一步該是選擇存款品種?；钇谫~戶(hù)有兩種，一種是支票賬戶(hù)，一種是儲(chǔ)蓄賬戶(hù)。這兩者的主要區(qū)別是，后者的利率稍微高一些，但是日均賬戶(hù)余額也稍微高一些。大部分人都選擇這兩種賬戶(hù)同時(shí)開(kāi)立，并且把它們聯(lián)通起來(lái)，支票賬戶(hù)內(nèi)一旦額度低于要求，可以自動(dòng)從儲(chǔ)蓄賬戶(hù)中挪錢(qián)補(bǔ)充。很多銀行會(huì)向你兜售“支票賬戶(hù)超支保險(xiǎn)”服務(wù)，當(dāng)你一不小心“透支”時(shí)，可以幫你“免費(fèi)”墊付。其實(shí)你只需要稍微用心一下，避免支票寫(xiě)得過(guò)了賬戶(hù)里的錢(qián)，完全沒(méi)有必要去花錢(qián)買(mǎi)這樣的服務(wù)。

　　至于定期儲(chǔ)蓄賬戶(hù)，鑒于當(dāng)前利率極其低下，你所能得到的那點(diǎn)少得可憐的利息并不值得你犧牲流動(dòng)性，而且，利率低得將來(lái)只能往上走，更不應(yīng)該把自己資金“鎖住”，所以并不建議你開(kāi)設(shè)定期儲(chǔ)蓄。

　　那么，有沒(méi)有什么途徑可以提高現(xiàn)金的收益呢?過(guò)去，貨幣市場(chǎng)基金以及銀行提供的貨幣市場(chǎng)賬戶(hù)(這種賬戶(hù)由銀行為你提供，你不用到證券公司開(kāi)戶(hù)就可以享受貨幣市場(chǎng)基金的收益，并且你同樣可以用該賬戶(hù)進(jìn)行支票支付以及現(xiàn)金存取，非常方便。條件是日均賬戶(hù)余額高，一般至少1000美元)。但是，自從雷曼兄弟倒臺(tái)，把貨幣市場(chǎng)基金“永不低于一元面值”之金剛法則給破了之后，美國(guó)政府開(kāi)始嚴(yán)格限制貨幣市場(chǎng)基金可投資品種。因此不少貨幣市場(chǎng)基金扣除管理費(fèi)后，收益成了負(fù)數(shù)。銀行的貨幣市場(chǎng)賬戶(hù)也因?yàn)橥瑯釉?即投資渠道受限制)而失去了吸引力。

　　勤上網(wǎng)，查詢(xún)哪家銀行提供最高利率，“逐利而居”。美國(guó)銀行互相競(jìng)爭(zhēng)，給儲(chǔ)戶(hù)提供的利率不一樣。尤其是那些純互聯(lián)網(wǎng)銀行，因?yàn)闆](méi)有設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)的成本，所以可以提供相當(dāng)誘人的利率以及開(kāi)戶(hù)獎(jiǎng)勵(lì)措施。在搜索引擎上鍵入“bank rate”，你就會(huì)看到各種網(wǎng)站幫助你找到利率最高的銀行。只要認(rèn)準(zhǔn)它們有FDIC Insurance(聯(lián)邦保險(xiǎn))，你可以放心地把不超過(guò)十萬(wàn)美元(聯(lián)邦保險(xiǎn)額度)的款項(xiàng)存入這些網(wǎng)絡(luò)銀行或者小銀行。

　　假如你留出生活常用資金后，仍有剩余，不妨可以考慮開(kāi)設(shè)一個(gè)證券賬戶(hù)，購(gòu)買(mǎi)“現(xiàn)金管理ETF”。它們不受政府對(duì)貨幣市場(chǎng)基金那樣的限制，所以可以獲取相對(duì)較高的收益。同時(shí)它們的流動(dòng)性非常高，可以像股票那樣當(dāng)天買(mǎi)賣(mài)。一般它們的最低購(gòu)買(mǎi)額度也很低(不過(guò)你如果購(gòu)買(mǎi)的份額少的話，你所支付的交易費(fèi)用可能就比較高)。這樣的產(chǎn)品也是最近應(yīng)對(duì)低息環(huán)境以及政府的新條條而產(chǎn)生的，很多企業(yè)都把它們當(dāng)成公司現(xiàn)金管理的重要手段。有心讓錢(qián)生錢(qián)的你，不妨試試。

　　總而言之，管理好現(xiàn)金的訣竅是，充分了解自己的流動(dòng)性需要層次，充分運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的信息資源，把現(xiàn)金分“組”存放，讓每一分錢(qián)的收益最大化。

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